【シミュレーション】生涯貯金計画を立てろ

生活費の3～4ヵ月分を計算し、必要な手元資金として銀行に貯金する様にして下さい。3～4ヵ月分あれば月例で発生しない様な特殊な費用（車検、保険、入学金、余暇の旅行、等）も基本的にはカバー可能なはずです。借金や負債の返済があればここの支出に含めてしまって構いません。

私の場合は100万～120万程度の設定でした。

STEP①で設定した手元資金を超える分は全て運用資金として、証券口座に預けましょう。運用方法については別カテゴリー（資産運用）を参照下さい。

ポイントは「収入の範囲内で支出（生活費）する」ことです。これを徹底し最大化することで、設定手元資金を超える分を毎月証券口座に回し、資産を増やすことが出来ます。

Microsoft Excelで実際に生涯貯金計画を作成します。まずは上から下に向かって現時点の『年月』と『年齢』が1ヶ月毎進行する様に100歳まで行を作って下さい。（現時点より過去の年月は不要）
（例）
A列：年月（例えば2000年1月）
B列：年齢（あなたの年齢；誕生月毎に更新）

1年で12行進む計算です。

『資金投入』、『運用原資』の列を作り、現時点までに証券口座に入金した累計額を記載して下さい。『資金投入』は毎月の入金額、『運用原資』は入金累計額を記載します。
（例）
C列：資金投入（証券口座への当月入金額）
D列：運用原資（証券口座への入金累計額）

STEP4では現時点1行のみの記載なので、『資金投入』＝『運用原資』になります。資産運用に回す資金がないのであれば現時点では0です。将来予測値を後のSTEPで記載します。

『資産評価額』の列を作成します。証券口座入金額と運用資産評価額の合計値です。証券口座トップページで確認可能です。
（例）
E列：資産評価額（証券口座月末残高）

現時点、証券口座への入金のみであれば『運用原資』と一致します。運用資産購入後は日々評価額が変動しますので、月末残高を毎月更新します。

『運用損益』の列を作成します。証券口座運用資産の当月増減額が運用損益です。
（例）
F列：運用損益（資産評価額増減）

現時点、運用資産を保有していなければ0になります。ここまでで、テンプレートの作成は完了です。

テンプレートに資産形成プランを記載していきます。

現状の収入と支出を参考に『資金投入』＆『運用原資』予測値を将来に亘って記載して下さい。賞与月は考慮しても、年間平均に均してもどちらでも構いません。長期目線の予測は難しいかと思いますが、将来の昇給も考慮しながら気軽に予測してみて下さい。

次に『運用損益』の予測値を記載します。計算は前月末『資産評価額』×期待収益率（月利）です。期待収益率の設定は、すでに資産運用経験がある方は過去のパフォーマンスから、経験がなく予想がつかない方は暫定で月利0.4%（年利4.8%÷12）を使用し、経験を積んでから実績に合わせて調整すればOKです。

最後に将来に亘る『資産評価額』を計算します。計算は前月末『資産評価額』＋当月『資金投入』＋当月『運用損益』です。

STEP⑦まで完了すると、あなたの資産形成ペースが分かります。最後に、目標の資産評価額を設定して下さい。目標資産評価額による運用損益内に生活費支出を抑えることが出来れば、晴れて経済的自由達成です。

なお、実際は運用損益の利益部分には約20%の税金がかかりますので考慮が必要です。皆さんにお勧めするのは、本ブログのテーマでもあります様に目標値は1億円に設定することです。1億円あれば年利4.8%時の月次運用損益は約40万円（年間480万円）と多少余裕のある生活を送ることが出来るのではないでしょうか。

さあ、あなたの目標達成年齢はいくつでしょう。非常に厳しい、もしくは定年60歳でも到達出来ない状況かもしれません。ただ、これがインプット条件を基にした現実的数値です。漫然と貯金するより具体的数値計画を作成しただけでも、あなたの資産形成は今までよりも大きく一歩を踏み出しています。

後は目標額に出来るだけ早く到達出来る様に頑張るしかありません。計画作成の効果として、早期達成には本ブログで紹介している『収入最大化』、『資産運用』、『支出最適化』しかないということが、計算を通して分かっていただけるかと思います。

実は私も26歳で初めて計画を作成した時は、60歳で1億円を達成する目標設定でした。実際は主に収入増や運用益拡大により、37歳での1億円達成と大きく前倒し出来たことになりますので、その方法について本ブログで紹介していきます。